Geleneksel yaklaşıma göre kredi talepleri değerlendirilirken beş faktör dikkate alınır. Literatürde “5K ” olarak tanımlanan bu faktörler; karakter, kapasite, kapital, koşullar ve karşılıklardır. Kredi riskinin belirlenmesinde göz önünde bulundurulması gereken en önemli faktör, kredi talep eden müşterinin moralitesidir.